摘要 : 一個公民要出國旅游，需要填寫“緊急聯系人”，他寫了母親的名字，結果有關部門要求他提供材料，證明“你媽是你媽”。 李克強總理評價過此事，稱之為“天大的笑話”，然而類似的情況卻被央媽重新演繹了一番。

　　前有北京申辦2022冬奧會成功，后有八一建軍節，央行卻成功逆襲上了頭條，給這個周末增添了更多的熱鬧。

　　大致來回顧下事情的來龍去脈：7月31日，央行發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》，其中有關對賬戶進行分類管理，同時對于網絡支付賬戶提出1000、5000元的限額要求，更是“一石激起千層浪”，引發社會各界熱議。隨后央行作出回應，稱限額說法屬于誤讀。然而消費者似乎并不買賬，關于“央媽此舉是為保護銀行利益，打壓第三方支付”的說法甚囂塵上。

　　在限額這件事兒上，支付寶、財付通等第三方支付估計得哭瞎了：央媽原來是銀行親媽，是自己的后媽呀。因為傻子也看得出，限額只針對第三方支付賬戶，而不針對銀行賬戶，這不就是變相引導大家以后網購直接走銀行支付途徑，給第三方支付使絆兒嘛。

　　但這還不是大戲，更讓人目瞪口呆的則是央媽關于第三方支付賬戶分類和實名認證的新規矩。

　　如何證明“你媽是你媽”

　　一個公民要出國旅游，需要填寫“緊急聯系人”，他寫了母親的名字，結果有關部門要求他提供材料，證明“你媽是你媽”。李克強總理評價過此事，稱之為“天大的笑話”，然而類似的情況卻被央媽重新演繹了一番。

　　央媽將第三方支付賬戶首次分為“綜合賬戶”、“消費賬戶”兩種類型。綜合賬戶可用于消費、轉賬以及購買投資理財產品或服務。消費賬戶僅可以用于消費以及轉賬至自己的同名銀行賬戶。央媽還強調，這兩類賬戶也必須是實名制。

　　在互聯網里，“沒有人知道你究竟是一個人還是一條狗”。然而涉及到網絡支付，需要盡可能的保障消費者財產安全，降低交易風險，這個意義上來說，實名制是件好事。但在央媽的新規下，怎么“你就是你”呢?央媽說了，需要多個合法安全的外部渠道對身份信息進行交叉驗證。

　　也就是說，你只提供身份證或者護照是不行的，必須拿出身份證、銀行卡號、房產證、工商注冊證明、學籍證明、稅務證明等其中的多項進行交叉比對，通過了才可以獲得第三方支付賬戶。比如你要理財，就得開綜合類賬戶，那就至少需要五種方式來交叉驗證，如果你只是簡單的網購或者轉賬，開消費類賬戶就可以，但也需要至少三種方式來驗證通過。另外需要指明的是，假如你提供身份證和護照兩個信息，但由于它們都是公安部下發的，在核驗身份的時候也能算作一種。

　　這意味著，假如你要通過支付寶賬戶購買余額寶等理財產品，就必須至少同時具備五種證明。但在中國，比如說一二線城市，能同時辦齊這五種證明的消費者都少之又少，別說在三四線城市，甚至是農村的人口，哪兒有什么護照和工商證明呢?對于支付寶等第三方支付機構來講，還有另一個潛在風險，之前的用戶如果不滿足央媽現行規定，是不是得重新來驗證呢，如果是這樣的話，又有多少賬戶可以存活下來呢。

　　當然，也別著急罵央媽，按照央媽的意思，它的目的就是要確保賬戶實名和網絡支付的安全。既然網絡開戶各種驗證麻煩，那就還有另一條路子——面簽，也就是說第三方支付機構來進行面對面核驗。未來有可能出現的是，支付寶、財付通這樣的第三方支付機構也像銀行那樣，在各地設立柜臺來處理大家開戶的問題。可這個成本就大了去了，支付寶、財付通再土豪也承擔不起呀。而那些住在偏遠地區的人，想開通支付寶網購的話，還得先跋山涉水來驗證自己的身份，又是何苦呢?

　　這樣子來證明“你就是你”，比起那個經典的證明“你媽是你媽”，真是有過之而不無不及。

　　相關數據顯示，2014年中國網購用戶超過了4.3億，預計在2015年這個數字將突破5億人。央媽名義是要加強網絡支付安全的監管，最后叫苦不迭的卻是這5億普通消費者。而對于第三方支付來講，從誕生伊始就非常注重整個交易過程的安全性，經過這幾年的發展，更是推出了人臉識別、指紋驗證、高階密碼等先進安全手段，在風險控制能力上完全是不弱于傳統銀行。盡管網絡支付仍有很大改良、提升的空間，但央媽完全可以采取更明智些的政策手段，來進一步規范第三方支付，而不是像現在這樣矯枉過正。

　　央媽這把火會“燒出”什么結果

　　新官上任三把火，央媽這第一把火就有可能“燒出”三個壞結果：

　　1. “互聯網+”變成“互聯網-”

　　如果說淘寶、支付寶等互聯網產品推動了中國電子商務的興起，那么余額寶等互聯網理財產品的誕生，才真正讓傳統金融行業迎來“互聯網+”的春天。在歷次互聯網創新中，廣大消費者也獲得巨大的實惠和便利。而今，央媽的新規極有可能切斷互聯網金融創新的手腳，造成“互聯網+”變成“互聯網-”的倒退局面;

　　2. 農村小微金融成為泡影

　　中國的金融體系是一個“嫌貧愛富”的行當，銀行樂于房貸給富人、大型企業，但給農村、農戶的項目放款，卻往往當成了“扶貧”。然而，農村小微金融這個銀行們不愛做、做不好的事情卻逐漸成為阿里、京東等互聯網公司發展的重點。如今，農村用戶通過支付寶錢包，就能很方便地享受到網上支付、轉賬、理財、保險等一系列金融服務。對于這些農村用戶來說，沒有支付寶，他們和小微金融的距離就更遙遠了;

　　3. 或不再有世界級的互聯網公司

　　央行這次的政策大棒砸得是誰，毫無疑問是阿里和騰訊。如果支付和互聯網金融業務受阻，將對阿里、騰訊成為真正的世界級互聯網公司產生消極影響。在央行眼里，正是因為支付寶、余額寶等產品有可能顛覆現有的金融體制，所以才施加管教。

　　在國外，監管部門對于很多顛覆性的創新不僅沒有采取約束性政策，反而是大力扶持。比如埃隆•馬斯克創辦的三家公司特斯拉、SoaceX和SolarCity，它們分別顛覆了汽車、航空和能源行業，然而美國政府卻在這些年累計向它們發放了大約49億美元的補貼，包括稅收優惠、政策性貸款等。人比人果真是氣死人。

　　經過這陣子風波，其實不難看出央行的本意：就是給第三方支付限制“活動范圍”，也就是說第三方支付要乖乖地只做支付工具，而不要去觸碰銀行業的存款、轉賬、理財等更多的業務，更別試圖顛覆銀行和其他金融機構。然而這把火卻將監管本身的“不公平”暴露無遺。過度的限制互聯網創新，一味的偏袒銀行利益，這不就是不公平嗎?

　　盡管第三方支付機構是有苦難言，市場和廣大消費者卻早早用腳做出了投票——一致的站在支付寶、余額寶們的背后。作為普通老百姓，大家管不了互聯網金融，也不想被牽扯進各種利益的博弈，但大家看的清清楚楚，是誰在做好事，又是誰在使絆兒。

　　這篇文字扯了這多，其實只想對央媽提一個問題：這樣做，對得住自己的初心嗎?

　　作者是《中國企業家》、《彭博商業周刊》前科技主筆

　　百度百家、今日頭條、虎嗅專欄作者、WeMedia成員

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